Assurance vie : retrait ou avance ?

Le 08 juin 2017 par scpi assurance vie

L’assurance-vie est l’instrument par excellence de la valorisation du patrimoine financier et le placement préféré des Français. Cette enveloppe est idéale pour se constituer des revenus complémentaires à moyen-long terme grâce à une fiscalité dégressive dans le temps, un formalisme simple et une grande souplesse de sortie et de versement.

Il existe trois possibilités pour l’épargnant de récupérer son argent à tout moment : les avances, le rachat partiel et le retrait total qui clôt définitivement le contrat. Quelles différences entre ces trois options ? Vos besoins et objectifs ainsi que la valorisation du capital dans votre contrat.

L’avance, un besoin de liquidité immédiat

L’avance est un prêt consenti par l’assureur à l’épargnant souscripteur ne pouvant pas excéder 80 % de la valeur de rachat pour les contrats en euros et 60 % pour les contrats en unités de compte. Le souscripteur doit, en contrepartie, verser des intérêts dont le taux est donné en fonction du montant de l’emprunt.

Recourir à l’avance correspond à un besoin d’argent immédiat. Avant de choisir cette option, vous devez vous assurer que vous pouvez rembourser rapidement. En effet, cette option est avantageuse à court terme mais il n’est pas conseillé de la prolonger sur du plus long terme, le coût risquerait d’être trop important.

De plus, l’Association Française de l’Assurance fixe une durée de trois années avec possibilité de renouvellement à deux reprises par tacite reconduction.

Le montant de l’avance n’est, en réalité, pas retiré de l’assurance-vie, la fiscalité ne s’applique donc pas sur la somme perçue. Le taux d’emprunt se fixe sur le taux moyen d’emprunt d’Etat, ce qui, dans un contexte de taux bas, joue en faveur de l’avance plutôt que de recourir aux crédits à la consommation.

La gestion de l’avance doit se faire en fonction de l’évolution des supports du contrat. Elle ne peut être ni programmée ni systématique.

Le retrait partiel, un complément de revenus ponctuel

Le retrait partiel correspond à la sortie d’une somme d’argent comprenant une partie des intérêts et du capital de votre contrat. A l’opposé de l’avance, le retrait partiel est adapté à un besoin d’argent ponctuel. Vous avez la possibilité d’adapter le montant des rachats à vos besoins. Pour cela, il faut évaluer les retraits en fonction des gains sur le contrat afin de ne pas épuiser son capital.

La fiscalité est avantageuse et dégressive dans le temps car vous bénéficiez de l’abattement de 4600 € pour une personne seule et 9200 € pour un couple huit ans après l’ouverture du contrat.

Comme il s’agit de votre capital, il n’est donc pas nécessaire de rembourser un emprunt ou des intérêts à verser contrairement à l’avance.
Cependant, comme vous êtes le propre gestionnaire de votre capital, la gestion de vos retraits et de votre capital est de votre responsabilité.

Petite astuce : si vous possédez plusieurs contrats, mieux vaut effectuer les retraits sur les contrats les plus anciens pour bénéficier de la dégressivité de la fiscalité.

 

Il existe donc plusieurs possibilités de sortie de votre capital, celles que nous avons abordées correspondent à des sorties partielles qui n’entraînent pas la clôture du contrat d’assurance-vie et n’ont pas vocation à servir de rentes. Il n’y a pas de meilleur choix entre l’avance et le retrait partiel, tout dépend de votre besoin de liquidités, compléments de revenus ou apport pour un projet à court terme. Il faut également prendre en compte l’horizon de temps dont vous avez besoin, court ou long terme, ainsi que la bonne santé de votre capital au sein du contrat.



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